机动车安全统筹合同能替代商业保险吗？

机动车安全统筹合同能替代商业保险吗？

本文为法律科普，案例来源于《人民司法》，人物已做脱敏处理。

裁判要旨

如果车主与没有保险经营资质的公司签订了“机动车三者责任安全统筹合同”，而没有购买正规的商业保险，那么这份合同不被法律视为保险。发生交通事故后，不能先让这家公司赔钱，而必须由车主或侵权人自己先承担赔偿责任。

案情简介

2021年初，刘芳驾驶的货车在南京发生事故，导致他人车辆受损。刘芳的车辆只投保了交强险，没有商业保险，但和刘芳签订了一份“机动车三者责任安全统筹合同”的公司（中顺服务公司）。事故发生后，受损车辆的保险公司（太平洋财险南京分公司）先行赔付了4.5万元，并向刘芳、挂靠公司及中顺服务公司追偿。法院一审判决中顺服务公司赔偿，但再审法院改判刘芳和挂靠公司承担赔偿责任。

律师解读

1. 什么是“安全统筹合同”？它和商业保险有什么区别？

“安全统筹合同”是一些非保险公司（如运输服务公司）提供的、类似保险的合同，但这类公司没有经过国家金融监管部门批准设立，不具备保险经营资质。商业保险由正规保险公司提供，受《保险法》严格监管，而安全统筹合同只是普通商业合同，法律地位完全不同。

2. 发生事故后，能直接要求统筹公司赔偿吗？

不能。根据法院再审判决，由于中顺服务公司不是保险公司，安全统筹合同不是商业保险，所以不适用“保险公司先赔、不足再找车主”的规则。车主或侵权人必须先自己赔偿，之后可以依据合同向统筹公司另行追偿，但风险很大（比如统筹公司可能没钱赔）。

3. 车主和挂靠公司为什么也要担责？

刘芳是实际车主，挂靠在宿州运输公司名下。法院认为，刘芳没有购买正规商业保险，而是选择了安全统筹合同，导致无法通过保险机制分散风险，所以刘芳和挂靠公司必须对事故损失承担赔偿责任。这警示车主：挂靠并不免除实际责任。

王德林律师提示：

购买车险时，务必确认对方是经国家金融监管部门批准设立的保险公司，不要被“安全统筹”“互助计划”等名称迷惑。在文山地区，我曾代理过多起因车主贪便宜购买“统筹合同”而无法获赔的案件，损失惨重。建议您通过正规渠道投保商业险，并保留好保单和发票，以保障自身权益。

来源：《人民司法》2022年第03期

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王德林 律师

云南八谦（文山）律师事务所 · 副主任

专业领域：企业法律顾问、交通事故纠纷、保险纠纷、建设工程纠纷、医疗纠纷、劳动争议

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