买了意外险，伤残赔付按哪个标准算

买了意外险，伤残赔付按哪个标准算

本文为法律科普，案例来源于人民法院案例库案例，人物已做脱敏处理。

基本案情

2020年10月，云南文山的聂先生花200元买了一份农村小额意外伤害保险。保险项目包括意外身故、残疾赔付80,000元，意外医疗费用补偿10,000元。2021年7月，聂先生骑摩托车被一辆货车撞伤，经交警认定对方全责。聂先生住院18天，医疗费花了29,000多元，后被鉴定为十级伤残。

聂先生向保险公司申请理赔，但保险公司只同意按伤残等级比例赔付8,000元（80,000元的10%），并且认为医疗费已经由事故责任方赔过，不应再赔。聂先生不服，起诉到法院，要求保险公司全额赔付80,000元残疾保险金和10,000元医疗保险金，另外还有2,600元鉴定费。

法院判决

一审法院判决保险公司赔付聂先生保险金90,000元（包括80,000元残疾保险金和10,000元医疗保险金），并承担鉴定费2,600元。保险公司上诉，二审法院维持原判。

法院认为，保险合同合法有效。保险公司提供的格式条款中，关于“按伤残等级比例赔付”的规定，属于责任免除条款。保险公司没有证据证明在投保时已对聂先生作出明确说明，所以该条款不产生效力。保险公司应按约定的80,000元全额赔付，而不是按10%打折。

律师分析

第一，保险公司常把“按伤残等级比例赔付”写进条款，但这属于减轻自身责任的格式条款。根据《保险法》第十七条，这种条款必须向投保人明确说明，否则对投保人不产生效力。在文山地区的司法实践中，法院会严格审查保险公司是否尽到提示和说明义务。

第二，人身保险和财产保险不同，不适用“损失填平”原则。即使聂先生的医疗费已经由事故责任方赔偿，保险公司仍应按合同约定支付意外医疗保险金。这是人身保险合同的独立保障功能。

第三，鉴定费属于为查明保险事故性质、原因和损失程度所支付的合理费用。根据《保险法》第六十四条，保险公司应当承担。

王德林律师提示：

购买意外险时，一定要仔细阅读保险条款，尤其是加黑加粗的免责部分。如果保险公司未向你明确说明这些条款，你可以主张它们不产生效力。

发生事故后，及时保留医疗记录、鉴定报告等证据。如果保险公司拒赔或少赔，不要轻易妥协，可以起诉到法院维护权益。

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来源：本文案例来源于人民法院案例库案例，入库编号无。

王德林 律师

云南八谦（文山）律师事务所 · 副主任

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