车险"零时起保"条款有效吗

车险"零时起保"条款有效吗

本文为法律科普，案例来源于人民法院案例库案例，人物已做脱敏处理。

基本案情

2021年12月23日下午5点半左右，在北京大兴区，王某驾驶一辆轻型货车撞上了前方徐某的小轿车，小轿车里坐着商某等人，随后又撞上一辆大客车。交警认定王某全责，商某等人无责。商某受伤住院3天，医疗费、误工费等各种损失加起来超过10万元。

王某的货车在某保险公司买了交强险和商业三者险。交强险保单上写的是投保和收费时间是12月23日上午10点59分，而且特别注明"即时生效"，所以事故发生时交强险是有效的。但商业三者险保单虽然也是同一天收费，保险期间却写着从12月24日凌晨0点才开始，到次年12月23日24点结束。这就产生了一个问题：事故发生在12月23日下午5点半，商业三者险到底赔不赔？

法院判决

法院最终认定，保险公司在商业三者险范围内不承担赔偿责任。判决保险公司在交强险剩余额度内赔偿商某4万多元，剩下的1.8万多元由王某和车主冯某自己承担。冯某不服申请再审，也被驳回。

法院的理由是：保险合同在12月23日上午10点59分就已经成立并生效，但保险责任开始的时间是双方约定的保险期间，也就是保单上写的12月24日0点。事故没发生在这个时间段内，所以保险公司不用赔。而且，王某驾驶的货车是营运车辆，投保人是一家公司，不是第一次买保险的新手，他们对"零时起保"应该有一定认知，不能随便说这个条款无效。

律师分析

第一，"零时起保"条款不是当然无效。很多人觉得保险公司把保险生效时间定在第二天凌晨0点不合理，但法律上，保险合同可以约定保险期间的起止时间。只要保险公司在投保时明确告知了这个条款，投保人也接受了，那这个条款就有效。像这个案子里的投保人是公司，而且车辆是营运性质的，法院认为他们对这类条款比较熟悉，所以条款有效。

第二，如果投保人是第一次买车、第一次买保险的个人，情况可能不同。法院的裁判要旨说得很清楚：如果保险公司没法证明自己已经对"零时起保"做了明确说明，那这个条款可能不构成合同内容。比如在文山地区，有些车主第一次买车险，保险公司没提醒第二天才生效，结果当天出事故，法院就可能判保险公司赔。

第三，买保险后最好当场确认生效时间。这个案子提醒我们，不要以为交了保费就马上有保障。特别是商业险，很多保险公司习惯设置"次日0时起保"。如果你有急用，比如当天就要开车上路，一定要跟业务员说清楚，要求保单"即时生效"，并且让保险公司在保单上注明。

王德林律师提示：

买保险后，仔细看保单上的保险期间，确认是否从交费那一刻开始生效。如果保险公司说"次日0时起保"，但你当天就要用车，可以要求改为即时生效，这是可以协商的。特别是营运车辆和公司车辆，法院对这类投保人的要求更高，不能事后说不知道。

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来源：本文案例来源于人民法院案例库案例，入库编号无。

王德林 律师

云南八谦（文山）律师事务所 · 副主任

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