信用卡逾期不还，会坐牢吗

信用卡逾期不还，会坐牢吗

本文为法律科普，案例来源于人民法院案例库案例，人物已做脱敏处理。

基本案情

孙某某为了买车，跟银行签了一份金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同。简单说，就是银行给他一张专门用来买车的信用卡，孙某某用这张卡支付了车款，然后把车抵押给银行，还找了汽车服务公司做担保。孙某某按期还了第一期贷款后，因为出了交通事故，手头没钱，就没再继续还。银行催收后，他凑了14000元还上，担保公司也先后替他付了56000元。但后来孙某某还是没能还清剩余款项，银行就报了案。

公安机关以信用卡诈骗罪把孙某某抓了，检察院也提起公诉。但一审和二审法院都判孙某某无罪。原因在于，孙某某买车时是有还款意愿的，后来还不上钱是因为交通事故这种意外，不是一开始就想赖账。而且，银行催收后，孙某某和担保公司都陆续还了钱，没有达到“两次催收后超过3个月不还”的定罪条件。

法院判决

法院最终判决孙某某无罪。核心理由有两点：第一，孙某某没有“非法占有”信用卡资金的主观目的。他买车是正常消费，还主动抵押了车、找了担保，事后还主动还过钱，只是因为意外才暂时还不上。第二，从客观上看，银行催收后，孙某某和担保公司已经还了部分款项，没有达到司法解释规定的“两次催收后超过3个月仍不归还”的标准。

律师分析

这个案子提醒我们，信用卡透支后还不上钱，不一定就构成犯罪。法律上认定的“恶意透支”信用卡诈骗罪，有两个关键点：一是主观上要有“非法占有”的目的，比如明知自己没钱还还大量透支，或者透支后把资金挥霍掉、躲起来不接银行电话；二是客观上要满足“银行两次催收后超过3个月仍不归还”。如果只是因为工作变动、生病、车祸等客观原因暂时没钱还，而且能证明自己不是故意赖账，通常不会被认定为犯罪。

另外，信用卡本质上是一种民事借贷关系，刑法应该保持谦抑性，不能动不动就把还不上钱的人抓起来。在文山地区，我们经常遇到类似咨询，很多人因为一时周转困难被银行催收，心里很慌。其实，只要你和银行保持沟通，能主动还一点是一点，或者找担保人帮忙，一般不会走到刑事犯罪这一步。法院在判断时，会重点看你是不是有“还钱的诚意”，而不是只看欠了多少钱。

王德林律师提示：

第一，信用卡透支后如果暂时还不上，不要失联，也不要换手机号躲银行。主动跟银行说明情况，能还多少是多少，哪怕每月还几百，也能证明你没有赖账的意图。第二，如果银行已经催收两次，并且过了3个月，你还一分钱没还，那就要小心了，银行可能直接报案。这时候最好尽快凑钱还清，或者找担保人帮忙，避免被追究刑事责任。

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来源：本文案例来源于人民法院案例库案例，入库编号无。

王德林 律师

云南八谦（文山）律师事务所 · 副主任

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