年检合格的车出事故，保险能赔吗

年检合格的车出事故，保险能赔吗

本文为法律科普，案例来源于人民法院案例库案例，人物已做脱敏处理。

基本案情

2019年10月的一个深夜，柴某甲开着重型半挂车在206国道上行驶，追尾撞上了前方停着等红灯的货车。柴某甲当场死亡，同车的汪某某受伤。交警认定，柴某甲负事故主要责任，而被追尾的货车尾部反光标识不符合技术标准，夜间起不到警示作用，负次要责任。

被追尾的货车属于一家物流公司，公司为这辆车买了交强险和150万元的商业三者险。事故发生时，这辆车的年检还在有效期内，但交警在事故认定书中指出车辆的反光标识不合格。物流公司认为，既然车辆年检合格，保险公司就该赔；保险公司却说，事故发生时车辆检验不合格，属于免责条款，不赔。双方争执不下，死者家属把物流公司和保险公司告上了法庭。

法院判决

这个案子经过一审、二审，最后打到江西省高级人民法院。再审判决明确：保险公司必须在交强险和商业三者险范围内赔偿死者家属各项损失共计47万多元。法院认为，保险合同里写的“未按规定检验或检验不合格”，指的是车辆没按时参加年检，或者年检时就不合格。本案车辆年检是合格的，事故时反光标识不合格，不等于年检不合格，所以保险公司不能拿这个理由拒赔。

律师分析

第一，保险合同里的免责条款，法院通常会严格解释。保险公司想把“检验不合格”扩大解释成“事故时任何部件不合格”，这超出了投保人签合同时的合理预期。投保人买了保险，图的就是有个保障，不能因为事故后查出点小毛病，就全盘否定保单效力。在文山地区，我见过不少类似纠纷，关键就看条款字面意思和投保人的正常理解。

第二，车辆年检和事故时临时检验，性质不同。年检是定期检查车辆整体安全状况，由专门机构按国家标准执行。事故后的临时检验，往往针对具体事故原因，比如反光标识、刹车等。保险公司不能把后一种情况套进前一种免责条款里。打个比方，你每年体检都合格，但某天突然感冒发烧，能说体检报告无效吗？显然不能。

第三，这个判决提醒我们，保险公司设计免责条款时，不能玩文字游戏。条款要清晰明确，让普通投保人一看就懂。如果条款有歧义，法院会偏向保护投保人利益。物流公司虽然签了投保人声明，但法院还是认定免责条款不适用，说明形式上的签字不等于保险公司就能免责。

王德林律师提示：

第一，车主一定要按时年检，年检合格证和记录要保存好。如果事故后保险公司拿“检验不合格”说事，年检合格就是最有力的反驳证据。

第二，签保险合同时，不懂的免责条款要问清楚。保险公司有义务对免责条款进行明确说明，如果没说清楚，条款可能不产生效力。遇到纠纷，及时咨询专业律师。

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来源：本文案例来源于人民法院案例库案例，入库编号无。

王德林 律师

云南八谦（文山）律师事务所 · 副主任

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