醉驾肇事，商业险到底赔不赔

醉驾肇事，商业险到底赔不赔

本文为法律科普，案例来源于人民法院案例库案例，人物已做脱敏处理。

基本案情

刘成健在醉酒后驾驶车辆，发生了交通事故，导致陶开洪受伤。更糟的是，事故发生后刘成健没有停车处理，而是直接开车离开了现场。事后，陶开洪向刘成健投保商业险的保险公司——人保文山公司索赔，但保险公司拒绝赔偿，理由是刘成健醉酒驾驶和肇事逃逸，都属于保险合同里明确约定的免责情形。

刘成健却表示，自己买保险时只拿到了保险单，根本没收到保险合同，所以根本不知道还有这些免责条款。双方争执不下，陶开洪只好起诉到法院，要求保险公司在商业险限额内赔偿。

法院判决

案件经过一审、二审，最终到了云南省高级人民法院的再审程序。省高院审查后认为，虽然刘成健醉酒驾驶和肇事逃逸是法律明确禁止的行为，但保险公司不能因此就自动免责。根据《保险法》第十七条，保险公司对免责条款必须向投保人作出明确提示和说明，否则该条款不产生效力。本案中，人保文山公司没能举证证明自己已经对刘成健就免责条款进行了明确说明，因此法院驳回了保险公司的再审申请，维持原判，要求保险公司在商业险限额内承担赔偿责任。

律师分析

这个案子提醒我们，很多人以为“违法的事保险公司肯定不赔”，但法律对保险公司的要求其实更严格。哪怕醉酒驾驶是法律明令禁止的，保险公司也不能光靠合同里写一句“醉驾不赔”就免责。根据《保险法》和最高法的司法解释，保险公司必须把免责条款的内容，用书面或口头方式，向投保人解释清楚，并且要留下证据，比如让投保人签字确认。如果没有做到，这个免责条款就对投保人不产生法律效力。

在文山地区的司法实践中，法院一直强调保险公司的“明确说明义务”。这不仅仅是给投保人看一份合同，而是要主动、清晰地告知哪些情况不赔。否则，即便投保人违反了法律，保险公司也可能要“买单”。当然，这不代表鼓励违法，而是督促保险公司规范经营，别想靠“小字条款”推卸责任。

王德林律师提示：

投保商业车险时，别光看价格，一定要主动向业务员问清楚哪些情况不赔，最好要求对方在投保单上对免责条款做标记并签字确认。如果保险公司没有尽到说明义务，将来真出了事，你可以主张免责条款无效。

对驾驶员来说，醉驾和肇事逃逸是严重违法行为，不仅面临刑事处罚，还可能让个人承担巨额赔偿。商业险赔不赔是保险公司的合同责任问题，但违法者自身的法律责任一点都不会少。

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来源：本文案例来源于人民法院案例库案例，入库编号无。

王德林 律师

云南八谦（文山）律师事务所 · 副主任

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