征信记录有误，能要求银行删除吗

征信记录有误，能要求银行删除吗

本文为法律科普，案例来源于人民法院案例库案例，人物已做脱敏处理。

基本案情

黄某甲、黄某乙和马某为朋友黄某丙的一笔14万元银行贷款提供了担保。后来黄某丙没还清贷款，银行和黄某丙产生了纠纷。经过法院调解，银行同意免除黄某甲等三人的担保责任，并出具了调解书。但之后黄某甲等人发现，自己的个人征信报告上仍然显示他们有为黄某丙担保的逾期记录，银行还发短信催收。黄某甲等人多次要求银行删除这些不良信息，银行却以“信息是自动上传，银行无权删除”为由拒绝。黄某甲等人觉得自己的名誉受损，无法贷款买房，于是起诉银行，要求删除不良记录、恢复名誉并赔偿2万元损失。

银行辩称，黄某甲等人确实没有履行担保义务，银行上传的是真实信息，没有虚构或伪造，所以不构成侵权。而且银行只是信息报送人，不是征信系统的主管单位，没有权限直接删除不良记录。另外，征信系统不向社会公开，因此不会导致社会评价降低，不构成名誉侵权。

法院判决

法院判决银行在判决生效后十日内，将黄某甲等三人的担保责任已经免除、不再有还款责任的情况，向中国人民银行个人信用信息数据库管理机构进行报送。同时驳回了黄某甲等人要求恢复名誉和赔偿损失的请求。

法院认为，银行在担保责任未免除前报送逾期记录，没有问题。但调解书生效后，黄某甲等人的还款责任已经免除，银行有义务将这一变更信息如实报送。至于名誉权问题，黄某甲等人没有履行担保义务是客观事实，征信记录只是真实反映了这一事实，银行没有捏造或诽谤，所以不构成名誉侵权。黄某甲等人也无法证明因征信记录造成了实际损失，因此赔偿请求被驳回。

律师分析

第一，征信记录的核心是“真实”。银行报送的信息如果与事实相符，就不构成侵权。但如果事实发生变化，比如担保责任被免除，银行就有义务更新信息。本案中，银行在调解书生效后仍报送旧的逾期信息，就违反了这一义务。在文山地区，不少当事人遇到类似问题时，往往误以为银行能“一键删除”征信记录，其实银行只能向征信中心报送变更信息，最终修改权在征信中心。

第二，名誉权保护的是社会评价，但征信记录不等于社会评价。征信系统是内部数据库，不公开查询，因此不良记录本身不会直接导致社会评价降低。法院不支持恢复名誉的请求，正是基于这一点。如果当事人能证明银行恶意传播信息导致其社会评价受损，情况可能会不同。

第三，打官司要讲证据。黄某甲等人要求赔偿2万元损失，但没有提供任何证据，比如被银行拒绝贷款的书面证明，因此法院没有支持。维权时，务必保存好相关凭证。

王德林律师提示：

第一，发现征信记录有误，先向银行或征信中心提出异议，要求核查更正。如果银行不配合，可以起诉要求其履行报送变更信息的义务。第二，不要轻易主张名誉侵权赔偿，除非能证明银行存在恶意传播、捏造事实等行为，并且能提供实际损失的证据。否则，法院通常只判决银行报送变更信息，不支持赔偿。

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来源：本文案例来源于人民法院案例库案例，入库编号2024-07-2-006-001。

王德林 律师

云南八谦（文山）律师事务所 · 副主任

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